ในสภาวะทางการเงินในปัจจุบัน เครดิตมีบทบาทสำคัญในชีวิตของเรา ไม่ว่าคุณจะขอสินเชื่อ สมัครบัตรเครดิต หรือแม้แต่เช่าอพาร์ทเมนต์ ความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณมักจะถูกประเมินโดยสถาบันการเงินและธุรกิจต่างๆ ในประเทศไทย เช่นเดียวกับหลายประเทศทั่วโลก เครดิตบูโรมีบทบาทสำคัญในการรวบรวม วิเคราะห์ และให้ข้อมูลสินเชื่อเพื่ออำนวยความสะดวกในการตัดสินใจให้สินเชื่อ ในบทความนี้ เราจะเจาะลึกแนวคิดของเครดิตบูโรในประเทศไทย สำรวจความสำคัญ หน้าที่ และผลกระทบต่อผู้บริโภคและธุรกิจ
เครดิตบูโรคืออะไร?
เครดิตบูโรหรือที่เรียกว่าหน่วยงานรายงานเครดิตเป็นบริษัทกลางที่รวบรวมและเก็บรักษาข้อมูลที่เกี่ยวข้องกับเครดิตของบุคคลและธุรกิจ ทำหน้าที่เป็นตัวกลางระหว่างผู้ให้กู้ซึ่งเป็นผู้ให้สินเชื่อและผู้ขอสินเชื่อซึ่งเป็นผู้ขอสินเชื่อในประเทศไทย บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด (NCB) ซึ่งอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ (กลต.) และอยู่ภายใต้พระราชบัญญัติการประกอบธุรกิจข้อมูลเครดิต
ประวัติเครดิตบูโร
ประวัติเครดิตบูโรทั้งหมดจะถูกจัดเก็บนับจากปัจจุบันย้อนหลังไป 3 ปี หรือ 36 งวด ซึ่งข้อมูลที่ถูกจัดเก็บจะแบ่งออกเป็น 2 ส่วน 1) ข้อมูลส่วนบุคคล เช่น ชื่อ-นามสกุล อาชีพ เลขบัตรประจำตัวประชาชน วันเกิด สถานะ และอื่น ๆ 2) ข้อมูลเครดิต เช่น ชื่อผู้ให้สินเชื่อ วงเงินที่ได้รับอนุมัติ ประเภทสินเชื่อ สถานะบัญชี ข้อมูลอื่น ๆ เกี่ยวกับการชำระหนี้
แบล็กลิสต์เครดิตบูโร
แบล็กลิสต์เครดิตบูโร มีจริงไหม ? คำตอบสั้น ๆ คือ ไม่มี เนื่องจากทางเครดิตบูโร ไม่ได้ให้สถานะบัญชีดำแก่ผู้กู้เมื่อผู้กู้ค้างชำระหนี้เกินระยะเวลา 90 วันหรือที่กำหนด แต่ทางเครดิตบูโรจะเก็บข้อมูลเครดิตในลักษณะสถานะบัญชีดังนี้
- ปกติ (010) : ชำระหนี้ครบถ้วน ตรงเวลา ไม่มีหนี้ค้าง พักชำระหนี้ ค้างชำระหนี้
- ปิดบัญชี (011) : ชำระหนี้ครบถ้วน และปิดบัญชีเรียบร้อย
- ไม่เป็นการค้างชำระ (012-014) : ได้ยื่นขอพักชำระหนี้
- เข้าข่ายหนี้เสีย (020) : ค้างชำระหนี้เกิน 90 วัน
- ลูกหนี้ได้รับผลกระทบจากสถานการณ์ที่ไม่ปกติ (021) : ค้างชำระหนี้เกิน 90 วัน
- อยู่ในกระบวนการทางกฎหมาย (030)
- อยู่ในระหว่างชำระหนี้ตามคำพิพากษาตามยอม (031)
- ศาลพิพากษายกฟ้อง เนื่องจากขาดอายุความ (032)
- ปิดบัญชี เนื่องจากตัดเป็นหนี้สูญ (033)
- อยู่ระหว่างชำระสินเชื่อ เพื่อปิดบัญชี (040)
- เจ้าของข้อมูลขอตรวจสอบรายการ (041)
- โอนหรือขายหนี้ที่ค้างชำระเกิน 90 วัน (042)
- โอนหรือขายหนี้และชำระหนี้เสร็จสิ้น (043)
- โอนหรือขายหนี้ที่เป็นสถานะบัญชีปกติ (044)
บทบาทของเครดิตบูโร
วัตถุประสงค์หลักของเครดิตบูโรคือการรวบรวมและวิเคราะห์ข้อมูลเครดิตเพื่อสร้างรายงานเครดิตและคะแนนเครดิต รายงานสินเชื่อให้ภาพรวมที่ครอบคลุมเกี่ยวกับประวัติเครดิตของแต่ละบุคคล รวมถึงรายละเอียดต่างๆ เช่น สินเชื่อคงค้าง พฤติกรรมการชำระคืน และการใช้เครดิต ในทางกลับกัน คะแนนเครดิตจะย่อข้อมูลนี้ให้เป็นค่าตัวเลข ซึ่งสะท้อนถึงความน่าเชื่อถือทางเครดิตของแต่ละบุคคล
บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด (NCB) รวบรวมข้อมูลเครดิตจากแหล่งต่างๆ เช่น สถาบันการเงิน บริษัทลีสซิ่ง บริษัทผู้ออกบัตรเครดิต และผู้ให้บริการโทรคมนาคม จากนั้นข้อมูลนี้จะใช้เพื่อสร้างรายงานและคะแนนเครดิต ซึ่งให้บริการแก่บุคคลที่ได้รับอนุญาต ซึ่งรวมถึงผู้ให้กู้ ธุรกิจ และบุคคลทั่วไป
เครดิตบูโรในประเทศไทย
บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด (NCB) เป็นบริษัทกลาง ก่อตั้งขึ้นในปี 2548 เป็นเครื่องมือในการยกระดับความโปร่งใสและประสิทธิภาพของระบบสินเชื่อของประเทศไทย เครดิตบูโรรวบรวมข้อมูลเครดิตจากสมาชิก ซึ่งรวมถึงธนาคารพาณิชย์ บริษัทการเงิน บริษัทบัตรเครดิต และสถาบันสินเชื่ออื่นๆ
หน้าที่หลักประการหนึ่งของเครดิตบูโร คือการรักษาฐานข้อมูลข้อมูลเครดิตแบบรวมศูนย์ ซึ่งช่วยให้ผู้ให้กู้ประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้ได้แม่นยำยิ่งขึ้น เครดิตบูโรจัดทำรายงานเครดิตและคะแนนเครดิตแก่สมาชิกที่ได้รับอนุญาต ช่วยให้พวกเขาตัดสินใจในการให้กู้ยืมอย่างมีข้อมูลและจัดการความเสี่ยงด้านเครดิตได้อย่างมีประสิทธิภาพ
ประโยชน์สำหรับผู้บริโภค
เครดิตบูโรมอบสิทธิประโยชน์หลายประการแก่ผู้บริโภค เมื่อมีประวัติเครดิตและคะแนนเครดิต บุคคลจะได้รับสิทธิประโยชน์ดังต่อไปนี้
- การเข้าถึงสินเชื่อ: ประวัติเครดิตในเชิงบวกและคะแนนเครดิตสูงจะเพิ่มโอกาสในการได้รับสินเชื่อจากผู้ให้กู้ ซึ่งรวมถึงเงินกู้ บัตรเครดิต และการจำนอง
- อำนาจต่อรอง: ประวัติเครดิตที่แข็งแกร่งช่วยให้บุคคลสามารถเจรจาเงื่อนไขที่ดีกว่า เช่น อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า วงเงินสินเชื่อที่สูงขึ้น และเงื่อนไขการชำระคืนที่ดี
- การวางแผนทางการเงิน: รายงานสินเชื่อให้ภาพรวมที่ครอบคลุมเกี่ยวกับภาระผูกพันทางการเงินของแต่ละบุคคล ช่วยให้สามารถจัดการการเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพและตัดสินใจได้อย่างชาญฉลาด
- การป้องกันการฉ้อโกง: การตรวจสอบรายงานเครดิตเป็นประจำช่วยให้บุคคลตรวจพบกิจกรรมที่น่าสงสัยหรือบัญชีที่ไม่ได้รับอนุญาต ลดความเสี่ยงของการโจรกรรมข้อมูลประจำตัวและการฉ้อโกง
ผลกระทบต่อธุรกิจ
เครดิตบูโรยังมีบทบาทสำคัญในการอำนวยความสะดวกในการตัดสินใจให้กู้ยืมสำหรับธุรกิจ โดยการเข้าถึงรายงานและคะแนนเครดิต ธุรกิจต่างๆ สามารถประเมินความน่าเชื่อถือของผู้มีโอกาสเป็นลูกค้า คู่ค้า และซัพพลายเออร์ สิ่งนี้ช่วยให้พวกเขาสามารถลดความเสี่ยงด้านเครดิต กำหนดวงเงินสินเชื่อที่เหมาะสม และรักษากระแสเงินสดที่ดี
นอกจากนี้ เครดิตบูโรยังช่วยลดการเกิดหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPL) เนื่องจากผู้ให้กู้สามารถประเมินพฤติกรรมการชำระหนี้และภาระหนี้ของแต่ละบุคคลก่อนที่จะให้สินเชื่อได้ สิ่งนี้นำไปสู่สภาพแวดล้อมการให้กู้ยืมที่มีเสถียรภาพมากขึ้น ซึ่งเป็นประโยชน์ต่อทั้งผู้ให้กู้และผู้ยืม
วิธีตรวจเครดิตบูโรและเครดิตสกอริ่ง
เครดิตบูโร โดยบริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด (NCB) มีบทบาทสำคัญในการกำหนดภูมิทัศน์ด้านสินเชื่อของประเทศ โดยการรวบรวม วิเคราะห์ และให้ข้อมูลเครดิต สำนักงานเหล่านี้ช่วยให้ผู้ให้กู้และธุรกิจสามารถตัดสินใจด้านสินเชื่อได้อย่างชาญฉลาด ในขณะเดียวกันก็เสนอการเข้าถึงสินเชื่อและสิทธิประโยชน์ทางการเงินต่างๆ แก่ผู้บริโภค ในฐานะผู้บริโภค การทำความเข้าใจโปรไฟล์เครดิตของคุณและการใช้สิทธิ์ของคุณสามารถช่วยคุณใช้ประโยชน์จากระบบเครดิตได้อย่างมีประสิทธิภาพ และนำทางภูมิทัศน์ทางการเงินด้วยความมั่นใจ
