คำนวณสินเชื่อส่วนบุคคล flat vs effective DTI

เครื่องคำนวณสินเชื่อส่วนบุคคล คืออะไร

สินเชื่อส่วนบุคคล (Personal Loan) คือเงินกู้ไม่มีหลักประกันจากธนาคารหรือสถาบันการเงิน ใช้วงเงินได้ทั้งหมดเป็นก้อนเดียว ไม่ต้องมีบ้านหรือรถค้ำ ส่วนใหญ่กู้ได้ตั้งแต่ 1-5 เท่าของรายได้ต่อเดือน วงเงินสูงสุดปกติ 1.5-2 ล้านบาท ผ่อน 12-60 เดือน ดอกเบี้ย 10-25% ต่อปีแบบลดต้นลดดอก

เครื่องคำนวณสินเชื่อส่วนบุคคลของ Savcurv ช่วยให้เห็นตัวเลขจริงก่อนเซ็นสัญญา ทั้งค่างวดต่อเดือน ดอกเบี้ยรวม ยอดจ่ายตลอดสัญญา ตารางผ่อนชำระ และสัดส่วนหนี้ต่อรายได้ (DTI) ว่าเกินเกณฑ์ธนาคารหรือไม่ รวมถึงเปรียบเทียบ flat rate กับ effective rate ที่หลายคนถูกหลอกด้วยตัวเลขดอกเบี้ยต่ำ ๆ

ทำไมต้องคำนวณสินเชื่อส่วนบุคคลก่อนกู้

การกู้สินเชื่อส่วนบุคคลในไทยมีกับดักหลายอย่างที่คนทั่วไปมองข้าม

• Flat rate 3-6% ดูถูก แต่จริง ๆ แพงกว่า effective rate 10% เพราะคิดดอกจากเงินต้นเต็มจำนวนตลอดสัญญา ลองคำนวณดูจะเห็นว่า flat 5% 3 ปี เท่ากับ effective ประมาณ 9-10%
• ค่าธรรมเนียมแอบ บางโปรโมชันดอกเบี้ยต่ำ แต่ค่าธรรมเนียมจัดการ 3% + ค่าประกัน 1-2% ทำให้ต้นทุนจริงสูงกว่าที่โฆษณา
• ผ่อนหนักจนเกิน DTI 60% ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดให้หนี้รวมไม่เกิน 60% ของรายได้ ถ้าเกิน สินเชื่อใหม่ถูกปฏิเสธ
• ค่างวดเดือนแรกกับเดือนสุดท้ายต่างกันหลายเท่า เงินต้นลดลงเรื่อย ๆ ดอกเบี้ยก็ลดลง ตาราง amortization ช่วยให้เห็นภาพ

เครื่องมือนี้ช่วยให้เห็นทุกมุมก่อนตัดสินใจ ไม่ต้องเชื่อเซลล์แบงก์ที่บอกแค่ "ผ่อนเดือนละ X บาท"

วิธีใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อส่วนบุคคล

ขั้นตอนที่ 1: ใส่วงเงินกู้

เลือก preset 50,000 / 100,000 / 200,000 / 500,000 บาท หรือพิมพ์เอง ปกติวงเงิน 1-15 เท่าของรายได้ต่อเดือน สูงสุดไม่เกิน 1.5-2 ล้านบาทสำหรับสินเชื่อไม่มีหลักประกัน

ขั้นตอนที่ 2: ใส่อัตราดอกเบี้ยและระยะเวลา

ดอกเบี้ยส่วนใหญ่อยู่ที่ 10-25% ต่อปี เลือกประเภทอัตราได้สองแบบ

• Effective rate (ลดต้นลดดอก) เป็นอัตราจริงที่ใช้กันในตลาด เครื่องมือจะคำนวณค่างวดด้วยสูตร PMT มาตรฐาน
• Flat rate (ดอกคงที่) เป็นอัตราที่หลายเจ้าโฆษณา เครื่องมือจะแปลงเป็น effective rate ให้ดูเทียบข้างเดียวกัน

ระยะเวลา 1-5 ปี ทั่วไปผ่อน 2-3 ปี

ขั้นตอนที่ 3: ใส่รายได้และหนี้เดิม (ถ้ามี)

ระบุรายได้ต่อเดือนและภาระหนี้เดิม เช่น ผ่อนบ้าน ผ่อนรถ บัตรเครดิต เพื่อคำนวณ DTI ถ้าไม่ใส่ เครื่องมือจะข้ามขั้นตอนนี้

ขั้นตอนที่ 4: ดูผลลัพธ์

ตัวเลขหลักที่ต้องดู ค่างวดต่อเดือน, ดอกเบี้ยรวม, ยอดจ่ายตลอดสัญญา, DTI พร้อมสี (เขียว < 40%, เหลือง 40-60%, แดง > 60%), ตารางผ่อนชำระ 12 เดือนแรก, และกราฟเงินต้น vs ดอกเบี้ย

ตัวอย่างการคำนวณสินเชื่อส่วนบุคคล

เคสที่ 1: กู้ 100,000 บาท effective 15% 2 ปี

ใส่วงเงิน 100,000 บาท ดอกเบี้ย 15% effective ระยะเวลา 2 ปี ค่าธรรมเนียม 1.5%

กรณีนี้ค่างวด 4,849 บาท ผ่อน 24 เดือน รายได้ 30,000 บาท DTI 16% สบายมาก ไม่กระทบค่าใช้จ่ายอื่น

เคสที่ 2: flat 5% เทียบ effective 9.6%

กู้ 200,000 บาท flat 5% 3 ปี เทียบกับ effective 9.6% เดือนเดียวกัน

เห็นชัดว่า flat 5% ที่โฆษณาว่าถูก จริง ๆ แพงกว่า effective 9.6% ถึง 421 บาทต่อเดือน ผ่อน 3 ปีรวมกันเสียดอกเบี้ยเพิ่ม 15,165 บาท

เคสที่ 3: DTI สูง เกินเกณฑ์

กู้ 500,000 บาท effective 18% 5 ปี รายได้ 25,000 บาท ผ่อนบ้านอยู่ 10,000 บาท

• ค่างวดใหม่ 12,697 บาท
• รวมหนี้เดิม 22,697 บาท ÷ รายได้ 25,000 = DTI 90.8%
• เกินเกณฑ์ BOT 60% สีแดง ธนาคารน่าจะปฏิเสธ

เคสนี้เป็นคำเตือนไม่ให้กู้เกินกำลัง ลองลดวงเงินหรือขยายระยะเวลา

สูตรคำนวณสินเชื่อส่วนบุคคล

สูตร PMT แบบลดต้นลดดอก (Effective Rate)

PMT = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]

• P = วงเงินกู้
• r = อัตราดอกเบี้ยต่อเดือน = ดอกเบี้ยต่อปี ÷ 12
• n = จำนวนงวด (เดือน)

สูตร Flat Rate

ดอกเบี้ยรวม (flat) = P × flat_rate × จำนวนปี

ค่างวด = (P + ดอกเบี้ยรวม) ÷ จำนวนเดือน

แปลง flat เป็น effective (ประมาณ)

Effective ≈ (2 × n × Flat) ÷ (n + 1) เมื่อ n = จำนวนปี

flat 5% 3 ปี → effective ประมาณ 7.5% ถ้า 5 ปี → effective ประมาณ 8.3% ส่วนต่างยิ่งมากขึ้นเมื่อระยะยาว

สูตร DTI

DTI = (ค่างวดรวมทุกสินเชื่อ ÷ รายได้ต่อเดือน) × 100

เกณฑ์ BOT ไม่เกิน 60% สำหรับสินเชื่อไม่มีหลักประกัน

ข้อสมมติฐานและข้อจำกัด

• ค่าธรรมเนียม รวมเฉพาะ processing fee ที่ระบุ ถ้ามี stamp duty 0.05%, ค่าประกัน, ค่าอายัดบัญชี ฯลฯ ควรเพิ่มเอง
• อัตราดอกเบี้ยคงที่ ตลอดสัญญา ถ้าเป็นสินเชื่อแบบลอยตัว (MRR + spread) ตัวเลขจริงจะเปลี่ยนตามตลาด
• รายได้คงที่ ถ้ารายได้ไม่แน่นอน (ฟรีแลนซ์ รายวัน) DTI ที่คำนวณอาจต่ำเกินจริง
• ไม่รวมภาษี ดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลไม่นำไปลดหย่อนภาษี ต่างจากสินเชื่อบ้าน
• ไม่รวมค่าปรับ ถ้าผ่อนช้า ธนาคารคิดค่าปรับ 2-5% ต่อปีของยอดค้าง เพิ่มต้นทุนจริงอีกมาก

ข้อผิดพลาดที่พบบ่อย

• ดูแค่ค่างวด ไม่ดูดอกเบี้ยรวม ค่างวดต่ำเพราะระยะยาว แต่ดอกเบี้ยรวมอาจสูงกว่าเงินต้น ลองผ่อน 3 ปี vs 5 ปีเทียบกัน
• ไม่รวมค่าธรรมเนียม ค่าธรรมเนียม 3% ของวงเงิน 500,000 บาท คือ 15,000 บาท ทำให้ต้นทุนจริงสูงกว่าโฆษณา
• ลืมหนี้เดิม ผ่อนบ้านอยู่ 10,000 บาท ถ้าไม่รวมใน DTI ตัวเลขจะหลอก กู้ใหม่อาจถูกปฏิเสธ
• กู้เพราะโปรโมชั่น โปร "ดอกเบี้ย 0%" มักซ่อนเงื่อนไข ดาวน์สูง ระยะสั้น บังคับประกัน คำนวณของแถมเป็นเงินสดเทียบกัน
• ไม่เทียบหลายเจ้า ดอกเบี้ยแต่ละธนาคารต่างกัน 2-5% เทียบ 2-3 เจ้าก่อนตัดสินใจ

เคล็ดลับก่อนกู้สินเชื่อส่วนบุคคล

• เลือก effective rate แทน flat ถ้ามีตัวเลือก effective ให้เลือกอันนั้น ดอกเบี้ยรวมน้อยกว่า 20-30%
• ผ่อนสั้นที่สุดที่จ่ายไหว ผ่อน 2 ปีแทน 4 ปี ดอกเบี้ยรวมลดลงประมาณครึ่งหนึ่ง
• ดู DTI ก่อนยื่นกู้ ถ้า DTI > 50% ธนาคารเริ่มเข้มงวด ลองหาเงินดาวน์เพิ่มหรือลดวงเงิน
• เจรจาดอกเบี้ยได้ ถ้ามีประวัติดี เงินเดือนสูง ขอลดดอกเบี้ย 1-2% ได้ ลองหลายเจ้า
• อ่านสัญญาตรงค่าธรรมเนียมปิดก่อนกำหนด ถ้าวางแผนปิดก่อน ดูว่าค่าธรรมเนียมเท่าไหร่ ถ้าแพงเกินไป อาจไม่คุ้มปิดก่อน

คำถามที่พบบ่อย (FAQ)

สินเชื่อส่วนบุคคล flat rate กับ effective rate ต่างกันอย่างไร

Flat rate คิดดอกเบี้ยจากเงินต้นเต็มจำนวนตลอดสัญญา ตัวเลขที่โฆษณามักดูต่ำ 3-6% แต่จริง ๆ ต้นทุนสูงกว่า effective rate ประมาณ 1.5-2 เท่า เช่น flat 5% 3 ปี เท่ากับ effective ประมาณ 7.5-9% Effective rate คิดดอกเบี้ยจากเงินต้นคงเหลือ เมื่อผ่อนไปเรื่อย ๆ ดอกเบี้ยก็ลดลง ค่างวดแรกจะสูงกว่า flat แต่ดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญาน้อยกว่า แนะนำให้เทียบทั้งสองแบบก่อนตัดสินใจ

กู้สินเชื่อส่วนบุคคลได้กี่เท่าของเงินเดือน

ธนาคารทั่วไปอนุมัติวงเงิน 1-5 เท่าของรายได้ต่อเดือน ขึ้นกับประวัติเครดิต อายุงาน เงินเดือน และภาระหนี้เดิม ถ้าเงินเดือน 30,000 บาท กู้ได้ประมาณ 30,000-150,000 บาท ถ้าประวัติดี เงินเดือน 50,000 บาท อาจกู้ได้ถึง 300,000-500,000 บาท วงเงินสูงสุดส่วนใหญ่ไม่เกิน 1.5-2 ล้านบาท

ดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลปี 2569 อยู่ที่เท่าไหร่

อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลในไทยปี 2569 อยู่ที่ 10-25% ต่อปี (effective) ขึ้นกับธนาคารและโปรโมชั่น Krungsri First Choice, SCB Speed Cash, Krungthai Cash, TISCO Cash เสนอ 12-22% สถาบันการเงินนอกธนาคาร (Non-bank) อาจสูงถึง 24-28% ปกติพนักงานประจำเงินเดือนขั้นต่ำ 15,000 บาทขึ้นไปได้ดอกเบี้ยดีกว่า

DTI เกิน 60% กู้ได้ไหม

เกือบเป็นไปไม่ได้เลย ธนาคารพาณิชย์ทุกแห่งใช้เกณฑ์ BOT 60% เป็น hard cap ถ้า DTI รวมเกิน 60% จะถูกปฏิเสธอัตโนมัติ ทางเลือกคือลดวงเงิน ขยายระยะเวลา ปิดหนี้เก่าบางส่วน หรือหาเงินดาวน์เพิ่ม ถ้า DTI ระหว่าง 40-60% ยังพอมีโอกาส ขึ้นกับนโยบายแต่ละธนาคาร

กู้สินเชื่อส่วนบุคคลต้องมีหลักประกันไหม

ไม่ต้อง สินเชื่อส่วนบุคคล (Personal Loan) เป็นสินเชื่อ Unsecured ไม่ต้องมีบ้าน รถ หรือหลักทรัพย์ค้ำ ใช้เพียงเงินเดือนและประวัติเครดิตเป็นหลักฐาน ต่างจากสินเชื่อบ้าน (Mortgage) ที่ต้องมีที่ดินหรือบ้านค้ำ ข้อเสียคือดอกเบี้ยสูงกว่าสินเชื่อมีหลักประกัน 2-5% และวงเงินน้อยกว่า

ปิดสินเชื่อส่วนบุคคลก่อนกำหนดได้ไหม

ได้ แต่ส่วนใหญ่มีค่าธรรมเนียมปิดก่อนกำหนด 1-3% ของยอดคงเหลือ บางธนาคารยกเว้นค่าธรรมเนียมถ้าปิดหลังผ่อนไปแล้ว 50% ของสัญญา การปิดก่อนกำหนดประหยัดดอกเบี้ยได้มาก แต่ต้องเทียบว่าดอกเบี้ยที่เหลือตลอดสัญญามากกว่าค่าธรรมเนียมหรือไม่ ถ้ามากกว่า คุ้มที่จะปิด

สินเชื่อส่วนบุคคลต้องใช้เอกสารอะไรบ้าง

เอกสารหลัก ๆ ประกอบด้วย บัตรประชาชน ทะเบียนบ้าน สลิปเงินเดือน 3-6 เดือนล่าสุด หรือหนังสือรับรองเงินเดือน แสตตเมนต์บัญชีธนาคาร 3-6 เดือน บางธนาคารขอใบแสดงรายการภาษีเงินได้ ถ้าเป็นฟรีแลนซ์ใช้หนังสือรับรองรายได้แทนสลิปได้ ยื่นออนไลน์ผ่านแอปหรือเว็บธนาคารได้ อนุมัติ 1-7 วันทำการ

ลองใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อส่วนบุคคลของ Savcurv ได้ทันที เปลี่ยนวงเงิน อัตราดอกเบี้ย ระยะเวลา แล้วดูผลลัพธ์ เปรียบเทียบ flat กับ effective เทียบ DTI ก่อนสมัครจริง เพื่อวางแผนการกู้ให้เหมาะกับกำลังเงินและหลีกเลี่ยงปัญหาผ่อนไม่ไหวในอนาคต สามารถคำนวณซ้ำได้ไม่จำกัดจำนวนครั้งที่ savcurv.com