คำนวณดอกเบี้ยเงินกู้แบบง่าย Simple Interest

ดอกเบี้ยเงินกู้แบบง่าย คืออะไร

ดอกเบี้ยเงินกู้แบบง่าย (Simple Interest) คือการคิดดอกเบี้ยจากเงินต้นคงเดิมทุกงวด ไม่มีการนำดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นกลับไปรวมกับเงินต้นเพื่อคิดดอกเบี้ยในงวดถัดไป สูตรคือ I = P × r × t โดย I คือดอกเบี้ยรวม P คือเงินต้น r คืออัตราดอกเบี้ยต่อปี (ทศนิยม) และ t คือระยะเวลา (ปี)

หลักการนี้ตรงข้ามกับดอกเบี้ยทบต้น (Compound Interest) ที่เงินต้นจะโตขึ้นเรื่อย ๆ เพราะดอกสะสมกลับเข้าไปคิดต่อ ในระยะสั้นดอกเบี้ยแบบง่ายอาจให้ดอกเบี้ยมากกว่าทบต้น แต่ระยะยาวดอกเบี้ยทบต้นจะสะสมมากกว่าเสมอ เครื่องมือคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้แบบง่ายของ Savcurv ช่วยให้เห็นตัวเลขชัดเจนว่าต้องจ่ายดอกเบี้ยเท่าไหร่ รวมจ่ายเท่าไหร่ และถ้าเป็นเงินกู้ระยะยาวจริง ๆ จะต่างจากดอกเบี้ยทบต้นแค่ไหน

ทำไมคนไทยต้องรู้จักดอกเบี้ยแบบง่าย

คนไทยเจอกับเงินกู้หลายรูปแบบที่ใช้ดอกเบี้ยแบบง่ายจริง ๆ ไม่ใช่แค่ในตำรา

• เงินกู้นอกระบบ: บางเจ้าคิดดอกเบี้ยจากเงินต้นคงที่รายเดือน โดยไม่ทบต้น ถ้าเข้าใจหลัก Simple Interest จะรู้ทันว่า 3% ต่อเดือน เท่ากับ 36% ต่อปี
• สินเชื่อส่วนบุคคลบางประเภท: โปรโมชัน 0% ดอกเบี้ย 6 เดือน หรือสินเชื่อเงินสดที่ตัดดอกล่วงหน้า ใช้หลัก Simple Interest คำนวณค่าธรรมเนียมแฝง
• เงินกู้ระหว่างบุคคล: คนรู้จักยืมเงินกัน บางที่ตกลงแค่ดอกเบี้ยคงที่รายเดือนโดยไม่คิดทบต้น เหมาะกับเครื่องมือนี้
• เงินฝากบางผลิตภัณฑ์: เงินฝากออมทรัพย์บางประเภทจ่ายดอกเบี้ยง่ายรายเดือน ไม่ทบต้นเข้าเงินต้น

การรู้ว่าเงินกู้ที่กำลังจะทำนั้นใช้ดอกเบี้ยแบบไหน ช่วยให้วางแผนการจ่ายคืน ตัดสินใจเลือกผลิตภัณฑ์ และเปรียบเทียบข้อเสนอได้แม่นยำ

เครื่องมือนี้คำนวณอะไรได้บ้าง

เครื่องคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้แบบง่ายของ Savcurv มี 2 โหมดหลัก สลับใช้ได้ตามคำถามที่ต้องการคำตอบ

สลับหน่วยเวลาได้ทั้งปีและเดือน

ช่องระยะเวลาเลือกได้ 2 แบบ คือ กรอกเป็นปี หรือกรอกเป็นเดือน ระบบจะแปลงเป็นปีให้อัตโนมัติ (t = เดือน ÷ 12) เช่น 6 เดือน = 0.5 ปี 18 เดือน = 1.5 ปี

วิธีใช้งานทีละขั้น

1. เลือกโหมดจากแถบด้านบน ถ้าต้องการคำนวณอย่างเดียวเลือกโหมดคำนวณดอกเบี้ย ถ้าอยากเทียบกับทบต้นเลือกโหมดเปรียบเทียบ
2. กรอกเงินต้น (P) เป็นบาท
3. กรอกอัตราดอกเบี้ยต่อปี (%) ถ้าเจ้าหน้าบอกเป็นรายเดือนให้คูณ 12 ก่อน เช่น 2% ต่อเดือน = 24% ต่อปี
4. กรอกระยะเวลา เลือกได้ว่าจะเป็นปีหรือเดือน
5. กดปุ่ม คำนวณ หรือแก้ค่าแล้วรอผลอัปเดตอัตโนมัติ
6. อ่านผลจากการ์ด ดอกเบี้ยรวม ยอดรวมจ่าย และค่าผ่อนต่อเดือน พร้อมกราฟเปรียบเทียบ Simple vs Compound

ตัวอย่างการคำนวณจริง

ตัวอย่างที่ 1 กู้สั้น 1 ปี

กู้เงิน 10,000 บาท ดอกเบี้ย 12% ต่อปี 1 ปี → I = 10,000 × 0.12 × 1 = 1,200 บาท รวมจ่าย 11,200 บาท ผ่อนเดือนละประมาณ 933 บาท ใช้กับเงินกู้ส่วนบุคคลหรือเงินทันใจ

ตัวอย่างที่ 2 กู้ระยะกลาง 2 ปี

กู้ 50,000 บาท ดอกเบี้ย 6% ต่อปี 2 ปี → I = 50,000 × 0.06 × 2 = 6,000 บาท รวมจ่าย 56,000 บาท ผ่อนเดือนละ 2,333 บาท

ตัวอย่างที่ 3 กู้ก้อนใหญ่ครึ่งปี

กู้ 100,000 บาท ดอกเบี้ย 15% ต่อปี 6 เดือน → I = 100,000 × 0.15 × 0.5 = 7,500 บาท รวมจ่าย 107,500 บาท ผ่อนเดือนละ 17,917 บาท

ตัวอย่างที่ 4 กู้ใหญ่ 5 ปีดอกต่ำ

กู้ 250,000 บาท ดอกเบี้ย 8% ต่อปี 5 ปี → I = 250,000 × 0.08 × 5 = 100,000 บาท รวมจ่าย 350,000 บาท ผ่อนเดือนละ 5,833 บาท

ตัวอย่างที่ 5 กู้สั้น 3 เดือนดอกสูง

กู้ 30,000 บาท ดอกเบี้ย 24% ต่อปี 3 เดือน → I = 30,000 × 0.24 × 0.25 = 1,800 บาท รวมจ่าย 31,800 บาท ผ่อนเดือนละ 10,600 บาท

สูตรคำนวณที่ใช้ในเครื่องมือ

สูตรหลักของดอกเบี้ยแบบง่ายเป็นสูตรเส้นตรง ไม่ซับซ้อน

I = P × r × t

• P = เงินต้น (บาท)
• r = อัตราดอกเบี้ยต่อปี (ทศนิยม เช่น 12% = 0.12)
• t = ระยะเวลา (ปี ถ้าเป็นเดือนให้หาร 12)

ยอดรวมจ่าย A = P + I = P × (1 + r × t)

ค่าผ่อนต่อเดือน monthly = A ÷ (t × 12)

ส่วนเปรียบเทียบกับดอกเบี้ยทบต้นใช้สูตร A_compound = P × (1 + r)^t แล้วลบด้วย P เพื่อหาดอกเบี้ยทบต้น ส่วนต่าง = I_compound − I

เปรียบเทียบ Simple Interest กับ Compound Interest

ลองเงินต้น 100,000 บาท อัตรา 8% ต่อปี ระยะเวลาต่างกัน ดูว่าดอกเบี้ยแบบไหนโตกว่ากัน

เห็นชัดว่าปีแรกทั้งสองแบบเท่ากัน แต่พอเวลาผ่านไป Compound จะโตเร็วกว่ามาก 10 ปีต่างกันเกือบ 36,000 บาท ถ้าเป็นเงินกู้ระยะยาวหลายปี ดอกเบี้ยทบต้นจะทำให้จ่ายแพงกว่าในทุกสถานการณ์

ข้อจำกัดและสิ่งที่มักพลาด

• เครื่องมือนี้คำนวณจากเงินต้นคงที่ ค่าผ่อนต่อเดือนที่แสดงเป็นแบบหารเท่ากัน แต่เงินกู้จริงส่วนใหญ่ในไทยใช้ระบบลดต้นลดดอก ดอกเบี้ยจะลดลงเรื่อย ๆ ตามเงินต้นที่เหลือ ตัวเลขที่ได้จึงประมาณค่ากลาง ๆ ไม่ใช่ยอดจริงทั้งหมด
• หลายคนกรอกอัตราผิดหน่วย เจ้าหน้าบอก 2% ต่อเดือน แต่กรอก 2% ต่อปี จะได้ดอกเบี้ยน้อยกว่าความเป็นจริง 12 เท่า
• บางสินเชื่ออ้างว่าดอกเบี้ย 0% แต่จริง ๆ มีค่าธรรมเนียมแอบแฝง เช่น ค่าธรรมเนียมรายเดือน 200-500 บาท วิธีเช็คคือแปลงทั้งหมดเป็น Effective Rate ต่อปีแล้วเทียบ
• ไม่รวมค่าธรรมเนียมอื่น ๆ เช่น ค่าจดทะเบียน ค่าประเมิน ค่าอากรแสตมป์ ถ้าเงินกู้มีค่าใช้จ่ายเพิ่ม ต้องบวกเข้าไปเอง
• ดอกเบี้ยนอกระบบบางเจ้าคิดเป็นรายวันหรือรายสัปดาห์ ตัวเลขต่อปีจะสูงมากจนผิดกฎหมาย เครื่องมือนี้ช่วยให้เห็น Effective Rate

เคล็ดลับการใช้ดอกเบี้ยแบบง่ายในชีวิตจริง

• แปลงหน่วยให้เป็นปีก่อนเสมอ: ถ้าเจ้าหน้าบอกดอกเบี้ยเป็นรายเดือน ให้คูณ 12 รายสัปดาห์คูณ 52 รายวันคูณ 365 แล้วค่อยกรอกลงเครื่องมือ จะได้ Effective Rate ที่เปรียบเทียบกันได้
• เทียบสองโหมดเสมอ: กดเข้าโหมดเปรียบเทียบจะเห็นว่าเงินกู้ระยะยาวของคุณโตเร็วแค่ไหนถ้าเปลี่ยนเป็นทบต้น
• เช็คค่าธรรมเนียมแฝง: ผลรวมที่ออกมาให้บวกค่าธรรมเนียมทุกอย่างที่เจ้าหน้าคิด จะได้เห็นต้นทุนจริง
• ใช้ช่วยต่อรอง: ถ้าเจ้าหน้าเสนออัตราสูง ลองกรอกในเครื่องมือแล้วบอกว่า Effective Rate เท่านี้จริงหรือเปล่า มักจะเจรจาได้ดีขึ้น
• ระวังเงินกู้นอกระบบ: ถ้าคำนวณแล้วอัตราต่อปีเกิน 24-36% ให้หยุดคิด มีทางเลือกที่ถูกกว่าเสมอ เช่น สินเชื่อสหกรณ์ เงินกู้ฉุกเฉินจากนายจ้าง

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับดอกเบี้ยเงินกู้แบบง่าย

ดอกเบี้ยแบบง่ายกับดอกเบี้ยทบต้น ต่างกันอย่างไร?

ดอกเบี้ยแบบง่ายคิดจากเงินต้นคงเดิมทุกงวด ดอกเบี้ยทบต้นนำดอกสะสมกลับเข้าเงินต้น งวดถัดไปคิดจากยอดใหม่ ระยะสั้นดอกเบี้ย Simple มักมากกว่าเล็กน้อยหรือเท่ากัน ระยะยาวดอกเบี้ยทบต้นจะมากกว่าเสมอ

เงินกู้ส่วนใหญ่ในไทยใช้ดอกเบี้ยแบบไหน?

เงินกู้ระยะยาวเช่น สินเชื่อบ้าน สินเชื่อรถ ใช้ระบบลดต้นลดดอก (Effective Rate) ซึ่งใกล้เคียงดอกเบี้ยทบต้นมากกว่า Simple เงินกู้ระยะสั้น สินเชื่อส่วนบุคคล และเงินกู้นอกระบบมักใช้ Simple Interest หรือคิดดอกเบี้ยจากเงินต้นลดลง

ทำไมเงินกู้ 0% ดอกเบี้ย 6 เดือน จึงไม่ฟรีจริง?

เพราะหลายเจ้าคิดค่าธรรมเนียมรายเดือน ค่าจัดการ หรือค่าธรรมเนียมรูดเป็นก้อน ถ้าเอาค่าธรรมเนียมทั้งหมดมาเทียบเป็น Effective Rate ต่อปีจะพบว่าอัตราจริงอาจสูง 10-25% ต่อปี เครื่องมือนี้ช่วยคำนวณแบบรวมค่าธรรมเนียมได้

ดอกเบี้ยแบบง่ายเหมาะกับเงินกู้แบบไหน?

เหมาะกับเงินกู้ระยะสั้น ไม่เกิน 1-2 ปี ที่ตกลงดอกเบี้ยคงที่ต่อเดือนโดยไม่มีค่าธรรมเนียมอื่น เช่น เงินกู้ระหว่างเพื่อน สินเชื่อหมุนเวียน เงินกู้นอกระบบ ถ้าเป็นเงินกู้ระยะยาวจริง ๆ ควรใช้เครื่องมือคำนวณสินเชื่อเฉพาะทาง

ค่าผ่อนต่อเดือนที่เครื่องมือแสดง ต่างจากธนาคารไหม?

ต่าง เครื่องมือนี้คำนวณแบบหารเท่ากัน (Flat Payment หรือ Simple Average) ธนาคารจริงใช้ลดต้นลดดอก (Effective Rate) ทำให้ค่างวดแรกสูงกว่าและค่อย ๆ ลดลง ตัวเลขจากเครื่องมือนี้จึงเป็นค่าประมาณกลาง ๆ ไม่ใช่ยอดแรกจริงที่ต้องจ่าย

ดอกเบี้ยนอกระบบ 5% ต่อเดือน แพงจริงไหม?

แพงมาก 5% ต่อเดือน × 12 = 60% ต่อปี ตาม พ.ร.บ. ป้องกันและปราบปรามการเรียกดอกเบี้ยเกินอัตรา อัตราที่กฎหมายระบุคือไม่เกิน 15% ต่อปีสำหรับเงินกู้ทั่วไป ถ้าเจ้าหน้าเก็บเกินสามารถแจ้งความได้

ใช้คำนวณดอกเบี้ยเงินฝากได้ไหม?

ได้ ถ้าเงินฝากนั้นคิดดอกเบี้ยง่ายไม่ทบต้น เช่น บัญชีออมทรัพย์บางประเภท แต่ถ้าเป็นเงินฝากประจำที่ทบต้นรายเดือนหรือรายปี ให้ใช้เครื่องคำนวณดอกเบี้ยทบต้นจะแม่นกว่า

ลองใช้เครื่องมือคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้แบบง่ายของ Savcurv ได้ทันที เปลี่ยนค่า กดคำนวณ แล้วเห็นตัวเลขจริงว่าต้องจ่ายเท่าไหร่ พร้อมเทียบกับดอกเบี้ยทบต้นให้เห็นต่างกันชัดเจน