คำนวณเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา กยศ. กรอ. ดอก 1% ผ่อน 15 ปี

เครื่องคำนวณเงินกู้การศึกษา กยศ. กรอ. ใช้ทำอะไร

เครื่องมือ คำนวณเงินกู้การศึกษา นี้ช่วยคำนวณเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา กยศ. (กองทุนเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา) และ กรอ. (กองทุนเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาทวิภาคีและประกาศนียบัตรวิชาชีพ) โดยใช้สูตรเงินต้นคงเหลืออย่างเดียว ไม่ทบดอก ดอกเบี้ย 1% ต่อปี ผ่อนในกรอบ 15 ปี พร้อมเปรียบเทียบแบบมี grace period และไม่มี grace period ให้เห็นชัด

ผลลัพธ์ที่ได้คือ ค่าผ่อนงวดแรก ยอดผ่อนรวมตลอดสัญญา ดอกเบี้ยรวม ค่าธรรมเนียมรวม ตารางปีต่อปี 15 ปี กราฟยอดคงเหลือ และตัวเลขประหยัดดอกเบี้ยกรณีจ่ายเพิ่ม

ใครควรใช้เครื่องคำนวณนี้

• นักศึกษาที่กำลังจะกู้ กยศ. หรือ กรอ.: อยากรู้ว่ากู้ 200,000 บาท จะผ่อนเดือนละเท่าไหร่หลังเรียนจบ
• ผู้ปกครองที่ช่วยลูกวางแผนการเงิน: เห็นภาระหนี้ทั้งหมดที่ลูกต้องแบกรับหลังเรียนจบ
• ศิษย์เก่าที่ผ่อนอยู่: อยากรู้ว่าถ้าจ่ายเงินต้นเพิ่ม จะปิดหนี้เร็วขึ้นกี่ปี ประหยัดดอกได้เท่าไหร่
• คนที่ผ่อนไม่ไหว: อยากประเมินก่อนว่าควรขอพักชำระ หรือปรับโครงสร้างหนี้
• คนที่จะยื่นภาษี: อยากรู้ตัวเลขดอกเบี้ยกยศ. ที่ลดหย่อนภาษีได้ตามจริง

วิธีใช้เครื่องมือคำนวณกยศ. กรอ. ทีละขั้น

1. กรอกยอดเงินกู้รวมตลอดหลักสูตร เช่น 240,000 บาท
2. ตรวจดูอัตราดอกเบี้ย ระบบตั้งค่าเริ่มต้นไว้ที่ 1% ต่อปี ตามที่กองทุนกำหนด
3. เลือก grace period คือจำนวนปีหลังเรียนจบที่ยังไม่ต้องเริ่มผ่อน (0 ปี = เริ่มทันที, 1 ปี, 2 ปี)
4. เลือกความถี่ผ่อน รายเดือนเป็นตัวเลือกที่นิยมที่สุด ตามด้วยรายไตรมาส และรายปี
5. กดปุ่มคำนวณ เพื่อดูค่าผ่อนงวดแรก ยอดผ่อนรวม ดอกเบี้ยรวม และตารางปีต่อปี
6. เลื่อนดูตารางและกราฟยอดคงเหลือ 15 ปี เพื่อเห็นว่าเงินต้นลดลงอย่างไรในแต่ละปี
7. ลองปรับ "จ่ายเพิ่มต่อปี" เพื่อดูว่าปิดหนี้เร็วขึ้นกี่ปี และประหยัดดอกเบี้ยได้เท่าไหร่

ตัวอย่างการคำนวณเงินกู้กยศ. ที่ใช้บ่อย

กรณีที่ 1: กู้ 100,000 บาท ไม่มี grace period ผ่อนรายเดือน

• ปี 1: ผ่อนเงินต้น 1,500 บาท + ดอกเบี้ย 1,000 บาท + ค่าธรรมเนียม 120 บาท = 2,620 บาทต่อปี
• ค่าผ่อนรายเดือน ≈ 218 บาท
• รวมจ่ายตลอด 15 ปี ≈ 111,135 บาท
• ดอกเบี้ยรวม ≈ 9,335 บาท และค่าธรรมเนียมรวม ≈ 1,200 บาท

กรณีที่ 2: กู้ 300,000 บาท grace 1 ปี ผ่อนรายไตรมาส

• ปี 1: พักชำระ ไม่คิดดอกเบี้ย
• ปี 2: ผ่อนเงินต้น 7,500 บาท + ดอกเบี้ย 2,925 บาท + ค่าธรรมเนียม 40 บาท = 10,465 บาทต่อปี
• ค่าผ่อนรายไตรมาส ≈ 2,616 บาท
• รวมจ่ายตลอด 15 ปี ≈ 328,605 บาท

กรณีที่ 3: กู้ 500,000 บาท grace 2 ปี ผ่อนรายเดือน

• ปี 3 (ปีแรกที่เริ่มผ่อน): ผ่อนเงินต้น 15,000 บาท + ดอกเบี้ย 4,850 บาท + ค่าธรรมเนียม 120 บาท = 19,970 บาทต่อปี
• ค่าผ่อนรายเดือน ≈ 1,664 บาท
• รวมจ่ายตลอด 15 ปี ≈ 543,855 บาท
• เมื่อเทียบกับไม่มี grace: ดอกเบี้ยรวมเพิ่มขึ้นเล็กน้อย เพราะ grace ปลอดดอก ไม่มีดอกทบ

สูตรคำนวณยอดหนี้กยศ. ที่เครื่องมือนี้ใช้

ดอกเบี้ยกยศ. แบบ Simple Interest

กยศ. คิดดอกเบี้ยจาก เงินต้นคงเหลือเท่านั้น ไม่มีดอกทบดอก สูตรคือ

ดอกเบี้ยประจำปี = เงินต้นคงเหลือ × (1 ÷ 100)

ตัวอย่าง ปีที่ 2 เงินต้นเหลือ 97,000 บาท ดอกเบี้ย = 97,000 × 0.01 = 970 บาท เมื่อจ่ายเงินต้นปีที่ 2 อีก 2,500 บาท เงินต้นปีที่ 3 จะเหลือ 94,500 บาท ดอกเบี้ยปีที่ 3 = 945 บาท ตัวเลขดอกเบี้ยจะค่อย ๆ ลดลงทุกปี

ตารางสัดส่วนเงินต้นที่ต้องจ่ายต่อปี

สัดส่วนเงินต้นในแต่ละปีรวมกัน = 100% พอดี ดังนั้นถ้าผ่อนครบตามแผน 15 ปี จะปิดหนี้ได้พอดีโดยไม่มี Balloon

ค่าธรรมเนียมการชำระ

กยศ. คิดค่าธรรมเนียม 10 บาทต่อครั้งที่จ่าย ถ้าผ่อนรายเดือน 15 ปี = 180 งวด × 10 บาท = 1,800 บาท แต่ในทางปฏิบัติกองทุนอนุโลมรวมเป็นปีละ 120 บาท (รายเดือน), 40 บาท (รายไตรมาส), 10 บาท (รายปี)

ข้อจำกัดและข้อควรระวัง

• เครื่องมือนี้คำนวณตามสูตรมาตรฐานกยศ. และ กรอ. เท่านั้น ไม่รองรับโปรแกรมกู้อื่น เช่น กู้ร่วม หรือสินเชื่อนักศึกษาจากธนาคาร
• สูตรไม่รวมกรณีผ่อนขั้นต่ำต่ำกว่าแผน หรือกรณีขอพักชำระ ซึ่งดอกเบี้ยในช่วงพักอาจมีเงื่อนไขพิเศษ
• ค่าธรรมเนียมที่แสดงเป็นค่าประมาณการจากการจ่ายตามปกติ หากมีการค้างจ่าย ค่าธรรมเนียมอาจเพิ่ม
• ในทางปฏิบัติ กยศ. ตัดเงินอัตโนมัติผ่านบัญชี หากต้องการผ่อนมากกว่าแผน ต้องแจ้งล่วงหน้าตามเงื่อนไขกองทุน
• ดอกเบี้ยที่ใช้ลดหย่อนภาษีได้ คือดอกเบี้ยที่จ่ายจริง ตัวเลขจากเครื่องมือนี้เป็นการประมาณการ

เคล็ดลับการใช้เครื่องมือให้คุ้ม

• ลองกรอก grace period หลายค่า 0, 1, 2 ปี เพื่อเปรียบเทียบค่าผ่อนรายเดือนว่าต่างกันแค่ไหน
• ใช้โหมด "จ่ายเพิ่มต่อปี" เพื่อดูว่าถ้าโยกเงินก้อนไปจ่ายเงินต้น จะปิดหนี้เร็วขึ้นกี่ปี และประหยัดดอกเบี้ยได้เท่าไหร่
• เปรียบเทียบระหว่างจ่ายรายเดือน รายไตรมาส และรายปี ดูว่าแบบไหนเหมาะกับ cash flow ของคุณ
• เก็บตัวเลข "ดอกเบี้ยรวม" ไว้ยื่นลดหย่อนภาษีเงินได้ ณ ที่จ่าย ตามเงื่อนไขของกรมสรรพากร
• ถ้ามีเงินก้อนจากโบนัสหรือช่วงเปลี่ยนงาน ลองจ่ายเงินต้นเพิ่ม เพราะดอกเบี้ย 1% ของกยศ. ถูกกว่าสินเชื่ออื่นมาก อย่าละเลยผ่อน

คำถามที่พบบ่อย (FAQ)

• กยศ. คิดดอกเบี้ยทบต้นไหม? ไม่ทบ เป็นดอกเบี้ยแบบ simple interest คิดจากเงินต้นคงเหลือเท่านั้น เมื่อจ่ายเงินต้นลด ดอกเบี้ยปีถัดไปก็ลดลงตาม
• กยศ. กับ กรอ. ต่างกันยังไง? กยศ. สำหรับนักศึกษาระดับปริญญาตรี/โท ส่วน กรอ. สำหรับอาชีวะ ปวช. ปวส. และหลักสูตรทวิภาคี เงื่อนไขการผ่อนและดอกเบี้ยเหมือนกัน
• grace period คืออะไร? คือช่วงเวลาหลังเรียนจบที่ยังไม่ต้องเริ่มผ่อน ใช้เวลาเริ่มงาน สะสมเงิน กยศ. มักให้ 1-2 ปี หากเริ่มผ่อนเร็วจะลดเงินต้นได้เร็ว
• ผ่อนไม่ไหวต้องทำยังไง? ติดต่อกองทุน กยศ. หรือ กรอ. เพื่อขอพักชำระหรือปรับโครงสร้างหนี้ ไม่ทำให้เครดิตเสีย แต่ดอกเบี้ยยังคงคิดตามเงื่อนไข
• จ่ายเงินต้นเพิ่มได้ไหม? ได้ ไม่มีค่าปรับปิดก่อนกำหนด ยิ่งจ่ายเงินต้นเร็ว ดอกเบี้ยในปีถัดไปยิ่งน้อย ประหยัดได้ทั้งดอกและเวลา
• ดอกเบี้ยกยศ. ลดหย่อนภาษีได้ไหม? ได้ ตามจริง ตามเงื่อนไขกรมสรรพากร ตัวเลขดอกเบี้ยรวมจากเครื่องมือนี้เป็นการประมาณการ ตัวเลขจริงให้ดูจากหนังสือรับรองของกองทุน
• กยศ. 1% ถูกกว่าสินเชื่ออื่นไหม? ถูกมาก สินเชื่อส่วนบุคคลทั่วไปอยู่ที่ 20-25% ต่อปี กยศ. 1% พร้อมไม่ทบต้นถือว่าเป็นเงินกู้ที่ดีที่สุดในไทยสำหรับนักศึกษา

ลองกรอกยอดกู้ของคุณด้านบน แล้วเลือก grace period กับความถี่ผ่อน เพื่อวางแผนปิดหนี้ กยศ. กรอ. ให้หมดภายในเวลาที่ตั้งใจ หรือดูบทความอื่น ๆ ของเราได้ที่ savcurv.com